Кредит в долларах: что можно сделать после падения рубля

Резкий рост доллара и евро осенью 2014 года привел к существенным проблемам у тех заемщиков, которые имеют кредит в валюте, а зарплату получают в рублях. В связи с этим кредитным адвокатам задают множество вопросов о том, что делать в сложившейся ситуации? Существуют ли какие-то юридические механизмы, которые позволяют зафиксировать курс доллара (например, на дату получения кредита) или иным образом снизить нагрузку на заемщика? К сожалению, выходов из данной ситуации немного.

Первый и основной вариант – это договариваться об изменении условий кредитного договора с банком. Естественно, добровольно банк не откажется от дополнительных «рублевых» денег, которые вы должны выплатить вследствие роста валюты. Обсуждать имеет смысл только такие вопросы как реструктуризация задолженности, увеличение срока кредита, уменьшение процентной ставки и т.д. Если банк согласится перевести валютный кредит в рубли, то только по текущему (уже высокому) курсу. Как правило, такой перевод сопровождается существенным увеличением процентной ставки по сравнению со «старым» кредитом в долларах или евро.

Соглашаться на перекредитование в рубли по текущему курсу и высокой ставке или не соглашаться – это решать вам. Универсального ответа здесь нет и быть не может, поскольку никто не знает, как будут вести себя доллар и евро в 2015 году. Точнее, ответ зависит от множества факторов: вашего отношения к рискам, размера и типа вашего дохода, конкретных условий этого банка, альтернативных предложений других банков и т.д. В данной статье мы не даем финансовых советов и прогнозов по курсу доллара, наша цель – обзор возможных сценариев с юридической точки зрения.

На интернет-форумах часто пишут, что второй вариант решения проблемы с кредитом в долларах – это обращение в суд с целью изменить условия платежей. Действительно, вы можете попросить у суда что угодно: расторгнуть кредитный договор, перевести его в рубли, изменить отдельные условия (процентную ставку, длительность и т.д.) Однако практика показывает, что если банк будет возражать против ваших требований, то суд почти наверняка вам откажет. Шансы немного повышаются при условии, что ваши интересы в суде будет представлять профессиональный кредитный адвокат, однако даже в этом случае вероятность успеха довольно низка.

Если речь идет о простом кредите, а не об ипотеке, то третий возможный вариант – прекратить все отношения с банком и больше не платить ему денег. Если по каким-либо причинам вы вынуждены прибегнуть к этому сценарию, необходимо заранее знать возможные последствия. Независимо от того, в какой валюте взят кредит, первые месяцы после образования просрочки заемщика ожидают назойливые звонки от отдела взыскания банка или коллекторского агентства. Если это не дает результата, то через полгода-год банк обычно обращается в суд. Если заемщик не выполнит решение суда, к делу подключатся судебные приставы, что означает изъятие имущества, удержание части зарплаты и т.д.

Вариант №1: как вести переговоры по валютному кредиту с банком?

Независимо от того, на какой из перечисленных выше вариантов вы ориентируетесь, в первую очередь мы рекомендуем провести переговоры с банком. Конечно, не нужно надеяться на чудо, что банк просто так согласится на уменьшение ваших платежей по долларовому кредиту. Почти любое изменение условий, которое выгодно вам, ровно настолько же невыгодно для банка, и найти взаимовыигрышный сценарий будет очень сложно. Однако даже если вы с банком ни о чем не договоритесь, сам факт переговоров потом можно будет предъявить в суде как свидетельство вашей добропорядочности.

Кстати говоря, на всем протяжении переговоров с банком важно фиксировать основные действия в виде письменных документов. Например, для начала переговоров имеет смысл направить в банк письменное заявление о реструктуризации, заявление о предоставлении банковских каникул и т.д. При этом вы должны сохранять у себя копию всех подобных заявлений и других документов. Каждая такая копия должна подтверждаться либо отметкой банка о принятии (если вы передаете документы лично), либо почтовой квитанцией (если вы высылаете документы заказным письмом с уведомлением о вручении). Помимо прочего, такой формальный подход продемонстрирует банку серьезность ваших намерений и вашу юридическую грамотность.

На что нужно делать акцент в ходе переговоров с банком? Если это применимо для вашей ситуации, имеет смысл объяснить, почему рост доллара в 2014 году привел к невозможности оплачивать кредит. Например, можно предоставить справку с работы и показать, что по новому курсу месячный платеж сопоставим с вашей зарплатой, и у вас просто не остается денег на еду и коммунальные услуги. Естественно, это не является 100%-ной гарантией, что банк пойдет на уступки, однако если подобные аргументы есть – их вполне можно использовать. Если банк будет понимать, что текущий график платежей неизбежно будет нарушен (а это негативно повлияет на отчетность), то он может предложить какие-то варианты реструктуризации.

Другой сценарий проведения переговоров по кредиту в долларах – это диалог с позиции силы. Грубо говоря, заемщик прямо заявляет банку: «Или изменяем условия, или я перестаю платить. Если что-то не нравится – идите в суд». Такая позиция обычно используется в том случае, если заемщик не боится ни назойливых коллекторов, ни судебных приставов. Например, если заемщик официально не владеет никакими ценностями, и у него нет «белой» зарплаты, то и изъять по решению суда у него нечего. Если вы решили вести переговоры с банком именно с такой позиции, мы настоятельно рекомендуем сначала проконсультироваться с кредитным адвокатом.

В зависимости от специфики конкретной ситуации возможны и другие стратегии ведения переговоров. Кредиты в долларах и евро имеет не слишком массовый характер, поэтому в некоторых банках валютные договоры не особо выверены и могут содержать неточности. Опытный юрист может «зацепиться» за отдельные формулировки и тем самым значительно усилить позицию заемщика. Если у вас на кону большая сумма, то в первую очередь имеет смысл принести договор кредитному адвокату, чтобы предметно обсудить возможные варианты и выработать план дальнейших действий.

Вариант №2: можно ли изменить условия валютного кредита через суд?

В интернете часто встречается мнение, якобы резко возросшие платежи по кредитам в долларах и евро можно уменьшить через суд. Некоторые не вполне компетентные источники ссылаются на ст. 451 ГК РФ и заявляют, якобы суд с пониманием относится к проблемам, вызванным ростом доллара в 2014 году. Однако на самом деле такая точка зрения не соответствует ни законодательству, ни судебной практике. Безусловно, у вас всегда есть право подать в суд исковое заявление с целью расторгнуть кредитный договор или изменить его условия. Но если ваш иск основан просто на том, что «курс доллара вырос – не могу платить», то суд вам откажет.

Грубо говоря, нет никакого закона о том, что если у заемщика не хватает денег для оплаты кредита, это дает ему право изменить условия договора. Когда заемщик подписывал кредитный договор в долларах или евро, он получал деньги под меньший процент, однако с риском того, что курс валюты может измениться. Этот риск общеизвестен, поэтому суд не станет рассматривать его как существенное изменение обстоятельств, которое нельзя было предвидеть (и которое теоретически могло бы стать основанием для изменения договора). Иногда заемщики ссылаются также на такие обстоятельства как потеря работы или длительная болезнь, но и эти аргументы суд принимает во внимание исключительно редко.

Таким образом, само по себе увеличение курса доллара или отсутствие денег не является основанием для того, чтобы суд как-то повлиял на ваши взаимоотношения с банком. В принципе, в конкретном кредитном договоре могут быть какие-то положения, опираясь на которые профессиональный адвокат может добиться некоторого снижения нагрузки на заемщика. Однако такие редкие исключения не меняют общего правила: если банк против изменения условий договора, суд примет сторону банка и откажет заемщику.

Вариант №3: что будет, если отказаться платить по валютному кредиту?

В первую очередь нужно отметить, что вариант «отказаться платить» имеет смысл только для простых кредитов, но не для ипотеки. В случае ипотеки такой отказ довольно быстро приведет к потере квартиры. Причем для ипотеки в долларах может получиться так, что стоимость квартиры уже не покроет всю задолженность, и обязательство оплатить разницу останется на заемщике. Таким образом, владелец долларовой ипотеки не только потеряет квартиру, но останется еще и должен банку. Этот долг будут «выбивать» судебные приставы путем удержания части зарплаты, изъятия имущества и т.д.

Если же говорить о простом кредите, не связанном с залогом квартиры или другого имущества, то последствия неуплаты выглядят несколько иначе. Во-первых, банк не сразу пойдет в суд, а сначала попытается получить деньги, используя свой отдел взыскания или стороннее коллекторское агентство. На практике это означает, что на протяжении нескольких недель или месяцев вас будут беспокоить письмами, звонками и (что бывает гораздо реже) личными визитами. В зависимости от конкретного банка или коллекторского агентства это общение может быть как относительно вежливым, так и доходить до угроз физической расправы.

В любом случае бояться коллекторов не нужно, поскольку есть простые и эффективные механизмы противодействия. Чтобы вас перестали беспокоить, зачастую достаточно просто направить в банк заявление на отзыв персональных данных. Если же вы столкнулись с угрозами и психологическим давлением, незамедлительно пишите жалобы на коллекторов в полицию, а также заявления в прокуратуру. Практика показывает, что ни банки, ни коллекторы не связываются с юридически подкованными должниками, которые по каждому поводу обращаются в правоохранительные органы.

Если заемщик не реагирует на уговоры коллекторов, то банк может обратиться в суд. Обычно это происходит через полгода-год после того, как заемщик существенно отклонился от графика платежей (например, совсем перестал платить). Однако жесткого правила тут нет, и срок может изменяться от двух-трех месяцев до нескольких лет. Если сумма кредита не слишком велика, банк вообще может не обращаться в суд, чтобы не тратить время своих сотрудников на трудоемкую процедуру. Кстати говоря, срок исковой давности по кредиту составляет три года, и по истечении этого периода банк уже не сможет принудить вас к выплате денег через суд.

Важно понимать, что суд по кредиту не имеет никакого отношения к уголовному преследованию, вас не будут обвинять в мошенничестве или каких-то других преступлениях. Единственная цель суда – это определить, какую сумму в рублях вы должны заплатить банку (подробнее читайте в статье «Как проходит суд по кредиту»). Все расчеты суд будет производить в валюте кредитного договора, т.е. для долларового кредита будет определена итоговая сумма в долларах, которая на последнем этапе пересчитывается в рубли по курсу на дату вынесения решения судом. Таким образом, если банк обратится в суд, и он завершится, предположим, 1-го декабря 2015-го года, то итоговый пересчет долларов в рубли будет выполнен по курсу именно на эту дату.

Решение суда обязательно для исполнения, и это обеспечивается специальной государственной службой – судебными приставами. В отличие от коллекторов приставы обладают достаточно широкими полномочиями: они могут изымать движимое и недвижимое имущество, деньги на счетах в других банках, удерживать часть вашей зарплаты и т.д. Однако при этом приставы действуют строго в рамках закона с учетом ряда ограничений, например, они не могут выселить вас из единственной квартиры (если только речь не идет об ипотеке).

Необходимо понимать, что все описанное выше – это очень упрощенная, усредненная картина. Каждый проблемный кредит (особенно кредит в валюте) имеет свою специфику, и разобраться во всех тонкостях может только профессиональный юрист, который специализируется на кредитных делах. Если рост доллара привел к тому, что вы больше не можете выплачивать взятые кредиты, мы настоятельно рекомендуем проконсультироваться с кредитным адвокатом. Особенно важно обратиться к адвокату в том случае, если ситуация с долларовым кредитом дошла до суда